Kujuta ette, et lähed poodi ostma oma lemmikkohvi. Riiulil on suurte tähtedega kirjutatud hind: 2 eurot. Tundub suurepärane diil! Kuid kassasse jõudes teatab müüja, et lisandub 50 senti pakenditasu, 1 euro "kassapidaja teenustasu" ja 30 senti kohviubade röstimise lisatasu. Kohvi lõpphind: 3.80 €.

Finantsmaailmas kehtib täpselt sama asi, kui vaatad ainult ühte numbrit – nominaalset intressimäära. Juhtuda võib see, et soodne intress peidab endas mitmeid lisatasusid.

Õnneks on olemas üks universaalne näitaja, mis lõikab läbi igasugusest turundusmürast ja näitab sulle laenu tegelikku hinda. See on KKM ehk krediidi kulukuse määr.

Mis on KKM ja miks intressimäärast üksinda ei piisa?

Intress ja krediidi kulukuse määr ehk KKM ei ole üks ja sama asi. Kui tahad võrrelda erinevaid laene või järelmakse, võib KKM anda palju parema ettekujutuse sellest, kui palju laen sulle tegelikult maksma läheb.

Lühidalt öeldes on krediidi kulukuse määr (KKM) protsentuaalne näitaja, mis väljendab laenu kõiki tegelikke kulusid aastas.

Kui intressimäär näitab ainult tasu raha kasutamise eest, siis KKM paneb kokku absoluutselt kõik kohustuslikud kulud, mis laenuga kaasnevad:

• Nominaalintress (panga või laenuandja põhiintress).

• Lepingutasu (laenu vormistamise tasu).

• Kuutasud ja haldustasud (igakuine konto- või lepinguhaldustasu).

• Muud kohustuslikud lisakulud (nt kohustuslik kindlustus või tagatise hindamisakti tasu, kui need on laenu saamise tingimuseks).

Seetõttu võib juhtuda, et laenul on: Intress 10% aga KKM 25%. 

See ei tähenda automaatselt, et pakkumine oleks halb või ebaaus. See tähendab lihtsalt, et intress üksi ei kirjelda kõiki krediidiga seotud kulusid. 

KKM on nagu toiduainete liitri- või kilohind poeriiulil. See pakub ausat viisi kahe eri suuruses ja eri tingimustega laenutoote võrdlemiseks. 

Intress vs. KKM võrdlus

Vaatame lihtsat võrdlust, miks ei tohiks laenupakkumisi valida AINULT intressimäära järgi.

Kujutame ette, et soovid võtta 2000 eurot väikelaenu 1 aastaks:

 

Miks võib KKM väga kõrge tunduda?

See on üks koht, kus inimesed sageli üllatuvad.

Näiteks võib väikese ja lühiajalise krediidi puhul KKM tunduda väga kõrge, isegi kui eurodes makstav kogukulu ei tundu esmapilgul tohutu.

Põhjus on selles, et KKM väljendatakse aastase protsendimäärana.

Kui võtad krediiti lühikeseks ajaks, kuid sellega kaasneb näiteks kindel lepingutasu, võib see aastasele perioodile ümberarvutatuna anda kõrge KKM-i.

Näiteks:

• võtad suhteliselt väikese summa;

• kasutad krediiti lühikest aega;

• maksad lisaks lepingutasu.

See kulu võib laenusumma suhtes olla märkimisväärne ning aastase protsendimäärana väljendatuna näida veel suurem.

Seetõttu ei tasu KKM-i vaadata täiesti eraldi numbrina.

KKM aitab pakkumisi võrrelda, kuid alati tuleb vaadata ka seda, kui palju sa eurodes kokku maksad.

Kas madalam KKM tähendab siis alati paremat laenu?

Üldjuhul on madalam krediidi kulukuse määr hea märk, kui võrreldavad krediidid on sisult ja tingimustelt sarnased.

Aga alati tasub võrrelda sarnaseid asju.

Näiteks ei pruugi olla mõistlik võrreldaainult KKM-i järgi

• 12-kuulist väikelaenu;

• 5-aastast laenu;

• paindliku kasutusega krediidikontot;

• konkreetse ostu jaoks pakutavat järelmaksu;

Need tooted võivad toimida erinevalt ja olla mõeldud erinevate vajaduste jaoks.

Näiteks võib üks lahendus olla paindlikum, teine võimaldada väiksemat kuumakset ja kolmas olla konkreetse ostu puhul kogukulult soodsam.

Kõigepealt vali endale sobiv krediiditoode. Seejärel võrdle sarnaste tingimustega pakkumisi.

Kas 0% intress tähendab automaatselt 0% KKM-i?

Ei pruugi. 0% intress tähendab lihtsalt, et intressi ei arvestata. Aga kui krediidiga kaasnevad muud kohustuslikud kulud, võib KKM olla siiski suurem kui 0%.

Näiteks:

• intress: 0%;

• lepingutasu: 50 €;

• ostusumma: 1000 €.

Sellisel juhul ei pruugi finantseerimine olla tasuta, sest lisandub muu kulu.

Teisest küljest, kui:

• intress: 0%;

• lepingutasu: 0 €;

• muid kohustuslikke krediidikulusid ei ole;

• maksad kokku tagasi täpselt sama palju kui ostu eest kohe tasudes,

siis võibki tegemist olla sisuliselt lisakuludeta finantseerimisega.

 

Mida KKM EI sisalda?

Kuigi KKM on laenutoote kõige täpsem mõõdik, ei arvesta see kuludega, mis tekivad lepingutingimuste rikkumisel või vabatahtlike lisateenuste valimisel. KKM sisse ei kuulu:

• Viivised ja trahvid (kui jääd maksega hiljaks).

• Vabatahtlikud lisateenused (nt vabatahtlik laenukaitsekindlustus).

• Lepingu muutmise tasud (kui soovid hiljem maksepäeva muuta või maksepuhkust võtta).

Kas KKM näitamine on seadusega kohustuslik? 

Eestis ja kogu Euroopa Liidus on krediidiandjad kohustatud KKM-i välja arvutama ja sellest tarbijat teavitama.

Seadusega on määratud ka krediidi kulukuse määra ülempiir. Krediidiandjad ei tohi pakkuda laenu, mille KKM ületab Eesti Panga viimati avaldatud eraisikute tarbimislaenude keskmist KKM-i enam kui kolmekordselt. See hoiab turu läbipaistvana ja kaitseb tarbijaid ebamõistlikult kallite laenude eest.

5 küsimust, mida alati läbi mõelda.

Kui võrreldes laene tundub, et numbrid hakkavad silme ees ujuma, keskendu nendele viiele asjale.

1. Kui palju ma laenu vajan?

Ära laena rohkem lihtsalt sellepärast, et sulle pakutakse suuremat summat.

2. Kui palju ma kokku tagasi maksan?

See on üks olulisemaid numbreid.

Kui laenad 3000 eurot ja maksad kokku tagasi 4200 eurot, siis tead, et krediidi kasutamise kogukulu on 1200 eurot.

Eurodes väljendatud kogusumma aitab väga hästi aru saada, mida laen sulle tegelikult maksma läheb.

3. Kui suur on KKM?

KKM aitab võrrelda krediidi kogukulu, eriti kui vaatad sarnase summa ja kestusega pakkumisi.

4. Kui suur on kuumakse?

Hea pakkumine paberil ei ole sulle hea pakkumine, kui sa ei suuda makseid teha.

Vaata oma tavapärast eelarvet ja jäta ruumi ka ootamatutele kuludele.

5. Mis juhtub, kui makse hilineb?

Enne lepingu sõlmimist loe läbi, millised tingimused kehtivad makse hilinemise korral ja mida sellises olukorras teha.

KKK: Krediidi kulukuse määr ehk KKM

Mis on KKM?

KKM ehk krediidi kulukuse määr on näitaja, mis väljendab krediidi kogukulu aastase protsendimäärana vastavalt selle arvutamise reeglitele. See aitab tarbijal erinevaid krediidipakkumisi võrrelda.

Kas KKM ja intress on sama asi?

Ei. Intress on üks võimalik krediidi kulu, samas kui KKM arvestab krediidi kogukulu vastavalt selle arvutamise reeglitele ning võib sisaldada ka muid kohustuslikke krediidiga seotud kulusid.

Miks on KKM suurem kui intress?

KKM võib olla intressimäärast suurem, sest lisaks intressile võivad krediidiga kaasneda muud kulud, näiteks lepingutasu või muud kohustuslikud tasud. KKM-i suurust mõjutavad ka krediidisumma, lepingu kestus ja maksete ajastus.

Kas madalam KKM tähendab alati odavamat laenu?

Madalamat KKM-i tasub üldjuhul eelistada võrreldavate ja sarnaste tingimustega krediidipakkumiste puhul. Samas tuleks vaadata ka kogu tagasimakstavat summat, kuumakset, lepingu kestust ja muid tingimusi.

Kas 0% intressiga laenul võib olla KKM suurem kui  0%?

Jah. Kui 0% intressiga krediidiga kaasnevad muud kohustuslikud kulud, võib KKM olla suurem kui 0%.

Kas kõrge KKM tähendab alati, et laen on halb?

Mitte tingimata. Eriti väikeste või lühiajaliste krediitide puhul võib aastase protsendimäärana väljendatud KKM olla kõrge, kuigi tegelik eurodes makstav kogukulu on suhteliselt väike. Seetõttu tuleks KKM-i vaadata koos kogu tagasimakstava summa ja teiste lepingu tingimustega.

Mida peaksin laenu pakkumiste võrdlemisel vaatama?

Võrdle vähemalt:

• laenusummat;

• intressimäära;

• KKM-i;

• kõiki kohustuslikke tasusid;

• kuumakset;

• laenuperioodi;

• kogu tagasimakstavat summat.

Kas KKM sisaldab kõiki võimalikke kulusid?

KKM arvutatakse seaduses ja arvutusreeglites määratud eeldustel ning hõlmab krediidi kulusid, mida tuleb selle näitaja arvutamisel arvesse võtta. Kõik võimalikud kulud, mis võivad tekkida näiteks lepingu rikkumise või maksete hilinemise tõttu, ei pruugi KKM-is sisalduda. Seetõttu tuleb lugeda ka konkreetse krediidilepingu tingimusi.

Kuidas valida endale sobiv laen?

Alusta sellest, kui palju raha sul tegelikult vaja on ja kui kaua soovid seda tagasi maksta. Seejärel võrdle sarnaseid pakkumisi, vaadates KKM-i, kogukulu ja igakuist makset. Võta kohustus ainult siis, kui oled kindel, et saad makseid kokkulepitud tingimustel tasuda.

Kokkuvõte: Kuidas teadlikult laenata?

Kui kaalud väikelaenu, autolaenu või remondilaenu võtmist, unusta hetkeks suured reklaamlaused ja tee järgmist:

• Vaata KKM-i, mitte ainult intressi.

• Võrdle sama summaga ja sama perioodiga pakkumisi.

• Veendu, et suudad igakuist osamakset mugavalt tasuda.

Kui teed oma kodutöö korralikult ja võrdled pakkumisi krediidi kulukuse määra alusel, võid olla kindel, et valid laenu, mis sobivalt sinu rahakotiga ega too kaasa ebameeldivaid üllatusi!