Представьте, что вы идёте в магазин за любимым кофе. На полке крупными цифрами указана цена: 2 евро. Кажется, отличное предложение! Но на кассе продавец сообщает, что нужно доплатить ещё 50 центов за упаковку, 1 евро — «за обслуживание кассиром» и ещё 30 центов — за обжарку кофейных зёрен. В итоге кофе стоит уже 3,80 €.

В мире финансов происходит примерно то же самое, если смотреть только на одну цифру — номинальную процентную ставку. Низкий процент может сопровождаться дополнительными комиссиями и другими расходами.

К счастью, есть показатель, который помогает увидеть реальную стоимость кредита. Это KKM, или ставка затратности кредита.

Что такое KKM и почему одной процентной ставки недостаточно?

Процентная ставка и KKM — не одно и то же. Если ты хочешь сравнить разные кредиты или рассрочки, KKM может дать намного более точное представление о том, сколько кредит на самом деле будет тебе стоить.

Если говорить просто, KKM — это показатель в процентах, который отражает все фактические расходы по кредиту за год.

Процентная ставка показывает только плату за пользование деньгами, а KKM учитывает все обязательные расходы, связанные с кредитом:

• Номинальную процентную ставку — основную процентную ставку банка или кредитора.
• Плату за заключение договора.
• Ежемесячные комиссии и плату за обслуживание.
• Другие обязательные расходы, например обязательную страховку или стоимость оценки залога, если без них получить кредит невозможно.

Поэтому может получиться так: процентная ставка — 10%, а KKM — 25%.

Это не означает автоматически, что предложение плохое или нечестное. Это просто значит, что одна процентная ставка не показывает всех расходов, связанных с кредитом.

KKM можно сравнить с ценой за литр или килограмм товара в магазине. Этот показатель помогает честнее сравнивать кредитные продукты с разными условиями.

Процентная ставка и KKM: сравнение

Посмотрим на простом примере, почему не стоит выбирать кредитное предложение ТОЛЬКО по процентной ставке.

Представим, что ты хочешь взять 2000 евро небольшого кредита на 1 год:

Почему KKM иногда кажется очень высокой?

Это один из моментов, который часто удивляет людей.

Например, у небольшого краткосрочного кредита KKM может выглядеть очень высокой, даже если общая сумма расходов в евро на первый взгляд кажется не такой большой.

Причина в том, что KKM выражается как годовая процентная ставка.

Если вы берёте кредит на короткий срок, но при этом платишь, например, фиксированную комиссию за договор, то при пересчёте на год она может заметно увеличить KKM.

Например:

• вы берёте относительно небольшую сумму;
• пользуетесь кредитом недолго;
• дополнительно платите комиссию за договор.

По отношению к сумме кредита эта комиссия может быть значительной, а в пересчёте на годовой процент показатель будет выглядеть ещё выше.

Поэтому не стоит смотреть на KKM отдельно от всего остального.

KKM помогает сравнивать предложения, но важно также смотреть, сколько всего ты заплатишь в евро.

Значит ли более низкая KKM, что кредит всегда выгоднее?

Как правило, более низкая KKM — хороший знак, если ты сравниваешь кредиты с похожими условиями.

Но важно сравнивать похожие продукты.

Например, не всегда имеет смысл сравнивать только по KKM:

• малый кредит на 12 месяцев;
• кредит на 5 лет;
• кредитный счёт с гибким использованием средств;
• рассрочку на конкретную покупку.

Эти продукты могут работать по-разному и предназначаться для разных ситуаций.

Например, один вариант может быть более гибким, другой — позволять платить меньше каждый месяц, а третий — оказаться дешевле по общей стоимости при конкретной покупке.

Сначала выбери кредитный продукт, который подходит тебе по смыслу. После этого сравнивай предложения с похожими условиями.

Означает ли 0% по кредиту автоматически 0% KKM?

Не обязательно. Ставка 0% означает только то, что проценты не начисляются. Но если у кредита есть другие обязательные расходы, KKM всё равно может быть выше 0%.

Например:

• процентная ставка: 0%;
• плата за договор: 50 €;
• сумма покупки: 1000 €.

В таком случае финансирование не обязательно будет бесплатным, потому что есть дополнительная комиссия.

С другой стороны, если:

• процентная ставка: 0%;
• плата за договор: 0 €;
• других обязательных расходов по кредиту нет;
• в итоге ты возвращаешь ровно столько же, сколько заплатил бы за покупку сразу,

то такое финансирование действительно может быть без дополнительных расходов.

Что НЕ входит в KKM?

Хотя KKM — один из самых точных показателей стоимости кредитного продукта, он не учитывает расходы, которые возникают из-за нарушения условий договора или использования добровольных дополнительных услуг.

В KKM не входят:

• Пени и штрафы, если ты задержал платёж.
• Добровольные дополнительные услуги, например добровольная страховка кредита.
• Плата за изменение договора, если ты позже захочешь изменить дату платежа или оформить платёжные каникулы.

Обязательно ли по закону указывать KKM?

В Эстонии и во всём Европейском союзе кредиторы обязаны рассчитывать KKM и сообщать этот показатель потребителю.

Закон также устанавливает максимально допустимую ставку затратности кредита. Кредиторы не имеют права выдавать кредит, если его KKM более чем в три раза превышает последнюю опубликованную Банком Эстонии среднюю KKM по потребительским кредитам для частных лиц. Это делает рынок более прозрачным и защищает потребителей от слишком дорогих кредитов.

5 вопросов, которые стоит задать себе перед оформлением кредита

Если при сравнении кредитов цифры начинают путаться, сосредоточься на этих пяти вещах.

1. Какая сумма мне действительно нужна?

Не бери больше только потому, что тебе предлагают большую сумму.

2. Сколько я заплачу в итоге?

Это одна из самых важных цифр.

Если ты берёшь 3000 евро, а возвращаешь в общей сложности 4200 евро, значит общая стоимость пользования кредитом составляет 1200 евро.

Общая сумма в евро хорошо показывает, сколько кредит на самом деле тебе стоит.

3. Какая у кредита KKM?

KKM помогает сравнивать расходы по кредиту, особенно если ты рассматриваешь предложения на похожую сумму и срок.

4. Какой будет ежемесячный платёж?

Хорошее предложение на бумаге не будет хорошим для тебя, если ты не можешь позволить себе ежемесячные платежи.

Посмотри на свой обычный бюджет и оставь запас на непредвиденные расходы.

5. Что произойдёт, если я задержу платёж?

Перед подписанием договора прочитай, какие условия действуют при задержке платежа и что нужно делать в такой ситуации.

Часто задаваемые вопросы: ставка затратности кредита

Что такое KKM?

KKM, или ставка затратности кредита, — это показатель, который отражает расходы по кредиту в виде годовой процентной ставки в соответствии с правилами её расчёта. Он помогает потребителю сравнивать разные кредитные предложения.

KKM и процентная ставка — это одно и то же?

Нет. Процентная ставка — это один из возможных расходов по кредиту, а KKM рассчитывается с учётом расходов, которые должны входить в этот показатель, и может включать другие обязательные расходы, связанные с кредитом.

Почему KKM выше процентной ставки?

KKM может быть выше процентной ставки, потому что кроме процентов по кредиту могут быть и другие расходы, например плата за договор или другие обязательные комиссии.

На размер KKM также влияют сумма кредита, срок договора и график платежей.

Означает ли более низкая KKM, что кредит всегда дешевле?

Как правило, более низкую KKM стоит предпочитать при сравнении кредитных предложений с похожими условиями.

При этом стоит также смотреть на общую сумму возврата, ежемесячный платёж, срок договора и другие условия.

Может ли у кредита под 0% быть KKM выше 0%?

Да. Если у кредита с процентной ставкой 0% есть другие обязательные расходы, его KKM может быть выше 0%.

Значит ли высокая KKM, что кредит плохой?

Не обязательно. Особенно у небольших или краткосрочных кредитов KKM в пересчёте на год может быть высокой, хотя фактические расходы в евро остаются относительно небольшими.

Поэтому KKM нужно оценивать вместе с общей суммой возврата и другими условиями договора.

На что смотреть при сравнении кредитных предложений?

Сравнивайте как минимум:

• сумму кредита;
• процентную ставку;
• KKM;
• все обязательные комиссии;
• ежемесячный платёж;
• срок кредита;
• общую сумму возврата.

Включает ли KKM все возможные расходы?

KKM рассчитывается по установленным законом правилам и с учётом тех расходов по кредиту, которые должны входить в этот показатель.

При этом в KKM могут не входить все возможные расходы, например те, которые возникают при нарушении договора или задержке платежей.

Поэтому важно также читать условия конкретного кредитного договора.

Как выбрать подходящий кредит?

Сначала определись, сколько денег тебе действительно нужно и за какой срок ты хочешь их вернуть.

Затем сравни похожие предложения по KKM, общей стоимости и размеру ежемесячного платежа.

Бери на себя кредитное обязательство только в том случае, если уверен, что сможешь вносить платежи на согласованных условиях.

Итоги: как брать кредит осознанно?

Если вы рассматриваете небольшой кредит, автокредит или кредит на ремонт, на время забудьте о громких рекламных обещаниях и сделайте следующее:

• Смотрите на KKM, а не только на процентную ставку.
• Сравнивайте предложения на одинаковую сумму и одинаковый срок.
• Убедитесь, что сможешь спокойно вносить ежемесячные платежи.

Если внимательно изучить условия и сравнить предложения по KKM, будет проще выбрать вариант, который подходит твоему бюджету и не принесёт неприятных сюрпризов.