Ettevõtte loomine algab sageli heast ideest, kuid selle elluviimiseks on vaja ka raha. Enne esimeste klientide leidmist võib tekkida vajadus soetada seadmeid, osta kaupa, rentida tööruume või investeerida turundusse. Samal ajal ei pruugi värskelt asutatud ettevõttel olla veel piisavalt müügitulu, et kõiki kulusid katta.

Üks võimalik lahendus on alustava ettevõtte laen. Selle saamine võib aga olla keerulisem kui juba pikalt tegutsenud ettevõtte rahastamine, sest laenuandjal puudub võimalus hinnata ettevõtte pikaajalist maksekäitumist ja varasemat majandustulemust.

Millised võimalused on alustaval ettevõtjal raha kaasamiseks? Mida laenu taotlemisel arvestada ja millal võib laen olla mõistlik valik?

 

Mis on alustava ettevõtte laen?

Alustava ettevõtte laen on rahastus, mida kasutatakse ettevõtlusega alustamiseks või ettevõtte tegevuse esimestel aastatel vajalike kulude katmiseks. Tegemist ei pruugi olla eraldi laenutootega. Alustav ettevõte võib taotleda tavapärast ärilaenu, kui see vastab laenuandja tingimustele.

Laenuraha võib kasutada näiteks:

• seadmete, masinate ja töövahendite soetamiseks;

• kaupade või tooraine ostmiseks;

• tööruumide sisustamiseks või kohandamiseks;

• veebilehe, e-poe ja turundustegevuste arendamiseks;

• töötajate palkamiseks;

• ettevõtte esialgsete tegevuskulude katmiseks.

Laenu kasutamise võimalused sõltuvad konkreetsest laenutootest. Seetõttu tasub enne taotlemist kontrollida, milliseid kulusid on lubatud rahastada ja kas laenuandja nõuab raha kasutamise tõendamist.

 

Kas alustav ettevõte saab laenu ilma käibeta?

Jah, see võib olla võimalik, kuid sõltub laenuandjast ja konkreetsest ettevõttest. Kui ettevõte pole veel müügitulu teenima hakanud, on laenuandjal keerulisem hinnata, kas ettevõte suudab laenu tagasi maksta.

Seetõttu ei pruugi ainult heast äriideest piisata. Oluline on näidata, kuidas ettevõte hakkab raha teenima, millised kulud kaasnevad tegevuse alustamisega ja milliste vahenditega kaetakse laenumaksed.

Laenuandja võib hinnata näiteks:

• Äriplaani. Millist toodet või teenust ettevõte pakub, kes on kliendid ja kuidas plaanitakse tulu teenida?

• Finantsprognoose. Millised on eeldatavad tulud, kulud ja rahavoog esimestel tegevusaastatel?

• Ettevõtja kogemust. Kas asutajal on varasem kogemus samas valdkonnas või vajalikud teadmised ettevõtte juhtimiseks?

• Omafinantseeringut. Kui palju raha on ettevõtja ise valmis ettevõttesse panustama?

• Olemasolevaid kohustusi. Kas ettevõttel või vajaduse korral selle omanikul on muid kohustusi, mis mõjutavad tagasimaksevõimet?

• Tagatisi või käendust. Kas laenu saamiseks on vaja lisatagatisi või omaniku isiklikku käendust?

Nõuded erinevad laenuandjate ja laenutoodete lõikes. Seetõttu ei tasu eeldada, et käibe puudumine välistab laenu saamise, kuid samuti ei saa eeldada, et alustavale ettevõttele laenu kindlasti väljastatakse.

 

Millised on alustava ettevõtte rahastusvõimalused?

Laen ei ole ainus viis ettevõtte käivitamiseks vajaliku raha leidmiseks. Enne kohustuse võtmist tasub võrrelda erinevaid võimalusi.

1. Ärilaen

Ärilaen võib sobida ettevõtjale, kes vajab raha konkreetse investeeringu, seadmete ostmise või tegevuskulude katmiseks. Laenu tingimused sõltuvad ettevõtte finantsolukorrast, laenusummast, tagatiste olemasolust ja laenuandja hindamisest.

Mõned laenuandjad pakuvad ka tagatiseta ärilaenu. See tähendab, et laenu tagatiseks ei seata näiteks kinnisvara, kuid lepinguga võivad siiski kaasneda muud nõuded, sealhulgas käendus.

Laenu taotlemisel tuleks võrrelda intressimäära, lepingutasusid, tagasimakseperioodi ja laenu kogukulu. Samuti tasub kontrollida, kas konkreetne toode sobib ettevõttele, millel puudub veel pikem majandusajalugu.

2. Liising

Kui raha on vaja konkreetse sõiduki, masina või seadme ostmiseks, võib sobida liising.

Liisingu puhul on rahastus seotud kindla varaga ning vara ise võib olla lepingu tagatis. See võib olla praktiline lahendus ettevõtjale, kes ei vaja raha üldiste tegevuskulude katmiseks, vaid soovib soetada konkreetse töövahendi.

Enne otsustamist tasub uurida sissemakse suurust, igakuiseid makseid, võimalikke käenduse nõudeid ja lepingu lõpus kehtivaid tingimusi.

3. Ettevõtja oma raha või omaniku laen

Ettevõtte käivitamiseks võib kasutada isiklikke sääste või omaniku poolt ettevõttele antud laenu.

Selle lahenduse eelis on see, et ettevõte ei pea tingimata taotlema rahastust väliselt laenuandjalt. Samas tuleb hinnata, kui palju isiklikke sääste on mõistlik ettevõttesse paigutada ning kas ettevõttel jätkub raha tegevuse käivitamiseks ja ootamatute kulude katmiseks.

Omaniku laenu puhul tuleb raha liikumine ja kokkulepitud tingimused korrektselt dokumenteerida.

4. Toetused ja riiklikud rahastusmeetmed

Alustaval ettevõtjal tasub uurida ka toetusi, käendusi ja muid ettevõtluse rahastamise meetmeid. Need võivad sobida eriti hästi ettevõttele, millel puudub piisav tagatis või pikk majandusajalugu.

Oluline on kontrollida meetme kehtivust ja tingimusi. Näiteks EIS-i stardilaenu väljastamine lõpetati 31. detsembril 2023. aastal. Seetõttu ei saa seda praegu käsitleda tavapäraselt avatud taotlusvõimalusena. EIS-i alustava ettevõtja starditoetuse taotlusvoor suleti 14. augustil 2026. aastal eelarve täitumise tõttu, kuigi juba esitatud taotluste menetlemine võib jätkuda.

Seega tasub enne äriplaani koostamist konkreetse meetme järgi kontrollida, kas taotlusi võetakse vastu ja millised on kehtivad nõuded.

 

Kuidas valmistuda alustava ettevõtte laenu taotlemiseks?

Mida paremini on ettevõtja oma rahavajaduse läbi mõelnud, seda lihtsam on hinnata, kas laen on vajalik ja milline summa oleks sobiv.

1. Koosta realistlik äriplaan

Kirjelda, mida ettevõte pakub, kes on selle kliendid, kuidas jõutakse müügini ja mille poolest eristub ettevõte konkurentidest.

Äriplaan ei pea olema pikk dokument, kuid see peaks andma selge ülevaate ettevõtte ärimudelist ja sellest, kuidas plaanitakse tulu teenida.

2. Arvuta välja vajalik rahasumma

Koosta nimekiri kuludest, mis on ettevõtte käivitamiseks vältimatud. Erista ühekordsed investeeringud igakuistest tegevuskuludest.

Laenusumma peaks lähtuma tegelikust rahavajadusest, mitte maksimaalsest summast, mida laenuandja on valmis pakkuma.

3. Koosta rahavoogude prognoos

Hinda, millal ettevõte hakkab raha teenima ja millal laekuvad esimesed maksed. Arvesta ka olukorraga, kus müük kasvab oodatust aeglasemalt või klientide maksed hilinevad.

Prognoos peaks näitama, kas ettevõte suudab tasuda laenumakseid ka vähem soodsal perioodil.

4. Pane vajalikud dokumendid valmis

Sõltuvalt laenuandjast võib vaja minna äriplaani, finantsprognoose, ettevõtte konto väljavõtet, majandusaasta aruannet või teavet olemasolevate kohustuste kohta.

Täiesti uuel ettevõttel ei pruugi kõiki dokumente veel olla. Sel juhul tuleks laenuandjalt uurida, milliseid alternatiivseid andmeid või dokumente on võimalik esitada.

5. Võrdle laenupakkumisi

Ära keskendu ainult intressimäärale või sellele, kui kiiresti raha kätte saab. Võrdle ka lepingutasusid, laenuperioodi, kuumakset, kogukulu ja võimalikke lisakohustusi.

Kui laenu saamiseks nõutakse isiklikku käendust, hinda kindlasti ka seda, milline vastutus võib ettevõtte makseraskuste korral langeda sinu isiklikule varale.

Millal on alustava ettevõtte laen mõistlik valik?

Laen võib olla mõistlik, kui ettevõttel on selge rahavajadus, realistlik plaan tulu teenimiseks ja põhjendatud ootus, et laenumaksed on tulevikus jõukohased.

Näiteks võib laen aidata soetada seadme, milleta pole võimalik teenust osutada, või osta vajalikud kaubad enne suurema tellimuse täitmist.

Samas tuleb olla ettevaatlik, kui ettevõtte tulumudel pole veel läbi proovitud, kliendid puuduvad või kogu tegevus sõltub ebakindlast tulevasest müügist. Laen ei asenda toimivat ärimudelit ning selle tagasimaksmise kohustus jääb alles ka siis, kui ettevõte ei saavuta oodatud tulemusi.

Enne laenu võtmist tasub endalt küsida:

• Kas see kulu on ettevõtte alustamiseks või kasvamiseks tõesti vajalik?

• Kas investeering aitab tulevikus tulu teenida või kulusid vähendada?

• Kuidas tasun laenumakseid, kui müügitulu jääb esialgu oodatust väiksemaks?

• Kas olen arvestanud kõigi laenuga kaasnevate kuludega?

• Kas olen võrrelnud laenu teiste rahastusvõimalustega?

Kui neile küsimustele on selged vastused olemas, on lihtsam hinnata, kas laen toetab ettevõtte arengut või suurendab liiga palju selle finantsriski.

 

KKK: Korduma kippuvad küsimused alustava ettevõtte laenu kohta

Kas alustav ettevõte saab ärilaenu?

See võib olla võimalik, kuid sõltub laenuandjast ja ettevõtte olukorrast. Mõned laenuandjad võivad nõuda varasemat müügitulu või tegutsemisajalugu, teised võivad hinnata äriplaani, finantsprognoose ja muid asjaolusid. Enne taotlemist tasub kontrollida, kas laenutoode sobib ka vastasutatud ettevõttele.

Kas alustav ettevõte saab laenu ilma käibeta?

Käibe puudumine ei välista kõiki rahastusvõimalusi, kuid võib muuta laenu saamise keerulisemaks. Laenuandja soovib mõista, kuidas ettevõte hakkab tulu teenima ja millest kaetakse laenumaksed. Olulised võivad olla äriplaan, finantsprognoosid, omafinantseering ja võimalikud tagatised.

Kui palju saab alustav ettevõte laenu võtta?

Ühtset summat ei ole. Võimalik laenusumma sõltub laenuandja tingimustest, ettevõtte rahavajadusest, maksevõime hindamisest ja võimalikest tagatistest. Mõistlik on taotleda summat, mida ettevõte vajab ja suudab realistliku prognoosi järgi tagasi maksta.

Kas alustava ettevõtte laenu saab ilma tagatiseta?

Mõned laenuandjad pakuvad tagatiseta ärilaenu. See ei tähenda aga tingimata, et laenu saab ilma käenduse või muude lisanõueteta. Enne lepingu sõlmimist tuleb kontrollida, kas ettevõtte omanikult või juhatuse liikmelt nõutakse isiklikku käendust.

Kas alustava ettevõtte laenu saab kasutada ettevõtte asutamiskuludeks?

See sõltub konkreetsest laenutootest ja selle tingimustest. Mõni laen sobib investeeringuteks ja tegevuskuludeks, kuid kõiki kulusid ei pruugi olla lubatud rahastada. Enne taotlemist tuleks kontrollida, kas soovitud kulu kuulub lubatud kasutusotstarvete hulka.

Kas alustavale ettevõttele on olemas riiklikke toetusi?

Eestis on ettevõtluse toetamiseks loodud erinevaid meetmeid, kuid nende tingimused ja taotlusvoorude avatus muutuvad. Enne rahastuse planeerimist tasub kontrollida EIS-i ja teiste asjaomaste asutuste ametlikku infot. Toetus ja laen on erinevad rahastusviisid: toetust ei pea üldjuhul tagasi maksma samadel alustel nagu laenu, kuid toetusega võivad kaasneda konkreetsed tingimused ja kohustused.

 

Alusta ettevõtte rahastamise planeerimist läbimõeldult

Ettevõtte loomisel on oluline leida tasakaal vajalike investeeringute ja finantsriskide vahel. Laen võib aidata äri käivitada või vajalikud ostud varem teha, kuid enne otsustamist tuleks hinnata nii rahavajadust, tagasimaksevõimet kui ka alternatiivseid rahastusvõimalusi.

Kui sinu ettevõte vajab lisaraha, tutvu Laen.ee ärilaenu tingimustega ja kontrolli, kas toode sobib ka alustavale ettevõttele. Võrdle pakkumise kogukulu ning veendu, et kohustus oleks ettevõtte võimalustega kooskõlas.