Создание бизнеса часто начинается с хорошей идеи, но для её реализации нужны и деньги. Ещё до появления первых клиентов может потребоваться купить оборудование, закупить товары, арендовать помещение или вложиться в рекламу. При этом недавно открытая компания может пока не получать достаточно доходов, чтобы покрывать все расходы.

Одним из возможных решений может стать бизнес-кредит для новой компании. Однако получить его бывает сложнее, чем действующему предприятию, поскольку у кредитора нет истории деятельности компании и финансовых результатов за предыдущие годы.

Какие варианты финансирования доступны начинающим предпринимателям? Что нужно учитывать при подаче заявки на кредит и в каких случаях заём может быть разумным решением?

Что такое бизнес-кредит для новой компании?

Бизнес-кредит для недавно открытой компании — это финансирование, которое можно использовать для запуска бизнеса или покрытия расходов на начальном этапе его деятельности. При этом речь не обязательно идёт об отдельном кредитном продукте. Новая компания может подать заявку и на обычный бизнес-кредит, если соответствует требованиям кредитора.

Полученные средства можно использовать, например, для:

• покупки оборудования, техники и инструментов;
• закупки товаров или сырья;
• обустройства или переоборудования рабочих помещений;
• создания сайта, интернет-магазина или продвижения бизнеса;
• найма сотрудников;
• покрытия первоначальных текущих расходов компании.

На что именно можно потратить кредитные средства, зависит от условий конкретного продукта. Поэтому перед подачей заявки стоит уточнить, какие расходы разрешено финансировать и требует ли кредитор подтверждения использования денег.

Может ли новая компания получить кредит без дохода?

Да, это возможно, но всё зависит от кредитора и конкретной компании. Если предприятие ещё не начало получать доход, кредитору сложнее оценить, сможет ли оно вернуть заёмные средства.

Поэтому одной хорошей бизнес-идеи может быть недостаточно. Необходимо показать, каким образом компания планирует зарабатывать, какие расходы потребуются для начала работы и за счёт чего будут погашаться кредитные платежи.

Кредитор может учитывать следующие факторы:

• Бизнес-план. Какие товары или услуги будет предлагать компания, кто её клиенты и как она планирует получать доход?
• Финансовые прогнозы. Какие доходы, расходы и денежные потоки ожидаются в первые годы работы?
• Опыт предпринимателя. Есть ли у основателя опыт работы в данной сфере или необходимые знания для ведения бизнеса?
• Собственные вложения. Какую сумму предприниматель готов вложить в развитие компании из личных средств?
• Действующие финансовые обязательства. Есть ли у компании или, когда это имеет значение, у её владельца другие обязательства, которые могут повлиять на возможность погашения кредита?
• Залог или личное поручительство. Требует ли кредитор дополнительное обеспечение или личное поручительство владельца компании?

Требования зависят от кредитора и вида кредита. Поэтому отсутствие доходов не всегда означает, что получить финансирование невозможно. Но и рассчитывать на автоматическое одобрение кредита новой компании не стоит.

 

Какие варианты финансирования доступны новой компании?

Кредит — не единственный способ получить деньги для открытия бизнеса. Прежде чем брать на себя финансовые обязательства, стоит сравнить разные варианты.

 

1. Бизнес-кредит

Бизнес-кредит может подойти компании, которой нужны средства для конкретной инвестиции, покупки оборудования или покрытия текущих расходов. Условия зависят от финансового положения предприятия, суммы кредита, наличия обеспечения и оценки кредитора.

Некоторые кредиторы предлагают и бизнес-кредиты без залога. Это означает, что для получения кредита не нужно предоставлять в залог имущество, например недвижимость. Однако договор может предусматривать другие требования, в том числе личное поручительство.

При выборе кредита сравнивайте процентную ставку, плату за оформление договора, срок погашения и общую стоимость кредита. Также важно проверить, доступен ли конкретный кредитный продукт компаниям, у которых ещё нет истории деятельности.

2. Лизинг

Если компании нужны средства для покупки автомобиля, оборудования или техники, одним из вариантов может стать лизинг.

Лизинг оформляется для приобретения конкретного имущества, которое может выступать обеспечением по договору. Это удобное решение для предпринимателей, которым не требуется финансирование текущих расходов, но необходимо приобрести определённый актив для бизнеса.

Перед оформлением стоит проверить размер первоначального взноса, ежемесячные платежи, возможные требования к личному поручительству и условия окончания договора.

3. Личные средства или заём от владельца компании

Финансировать бизнес можно за счёт личных накоплений или займа, который владелец предоставляет своей компании.

Преимущество такого подхода заключается в том, что компании не обязательно обращаться за внешним финансированием. Однако важно оценить, какую часть личных сбережений разумно вложить в бизнес и останется ли достаточно средств для покрытия первоначальных и непредвиденных расходов.

Если владелец предоставляет компании заём, такую сделку и её условия необходимо правильно оформить документально.

4. Государственные пособия и программы поддержки предпринимательства

Начинающим предпринимателям также стоит изучить возможности получения пособий, гарантий и участия в других программах финансирования бизнеса. Такие решения могут быть особенно полезны компаниям, у которых ещё нет достаточного обеспечения или финансовой истории.

Важно проверять, действует ли конкретная программа в данный момент и какие условия для неё установлены.

Например, программа стартовых кредитов EIS прекратила приём новых заявок 31 декабря 2023 года. Поэтому её нельзя рассматривать как действующую возможность получения финансирования.

Приём заявок на стартовое пособие EIS завершился 14 августа 2026 года из-за полного использования выделенного бюджета. При этом ранее поданные заявки ещё могут находиться на рассмотрении.

Прежде чем строить бизнес-план с расчётом на определённую программу поддержки, убедитесь, что приём заявок открыт и вы соответствуете действующим требованиям.

Как подготовиться к подаче заявки на бизнес-кредит?

Чем лучше вы понимаете финансовые потребности своей компании, тем проще определить, действительно ли нужен кредит и какая сумма будет подходящей.

1. Подготовьте реалистичный бизнес-план

Опишите, какие товары или услуги будет предлагать ваша компания, кто станет её клиентами, как вы планируете их привлекать и чем ваш бизнес будет отличаться от конкурентов.

Бизнес-план не обязательно должен быть большим документом. Главное, чтобы он давал понятное представление о бизнес-модели и объяснял, каким образом компания планирует получать доход.

2. Рассчитайте необходимую сумму финансирования

Составьте список расходов, без которых невозможно начать работу. Отделите разовые вложения от регулярных текущих расходов.

Сумма кредита должна соответствовать реальным потребностям компании, а не просто максимальной сумме, которую готов предложить кредитор.

3. Составьте прогноз денежных потоков

Оцените, когда компания начнёт получать доход и когда ожидаются первые поступления денег.

Также подумайте, что произойдёт, если продажи будут расти медленнее запланированного или клиенты задержат оплату счетов.

Прогноз должен показывать, сможет ли компания вносить кредитные платежи даже в менее благоприятный период.

4. Подготовьте необходимые документы

В зависимости от требований кредитора могут понадобиться бизнес-план, финансовые прогнозы, выписка с банковского счёта компании, годовой отчёт или информация о действующих финансовых обязательствах.

У недавно открытой компании некоторых документов ещё может не быть. В таком случае стоит уточнить у кредитора, какую альтернативную информацию или документы можно предоставить.

5. Сравните кредитные предложения

Не ориентируйтесь только на процентную ставку или скорость получения денег.

Сравните также плату за оформление договора, срок погашения, размер ежемесячных платежей, общую стоимость кредита и возможные дополнительные обязательства.

Если для получения кредита требуется личное поручительство, убедитесь, что вы понимаете, какую личную ответственность можете нести в случае финансовых трудностей компании.

Когда бизнес-кредит для новой компании может быть разумным решением?

Кредит может быть разумным выбором, если у компании есть конкретная потребность в финансировании, реалистичный план получения доходов и обоснованная уверенность в том, что она сможет погашать кредитные платежи.

Например, кредит может помочь приобрести оборудование, необходимое для оказания услуг, или закупить товары для выполнения крупного заказа.

Однако стоит проявить осторожность, если бизнес-модель ещё не проверена, клиентов пока нет, а весь бизнес зависит от неопределённых будущих продаж.

Кредит не может заменить жизнеспособную бизнес-модель, а обязанность по его погашению сохраняется, даже если компания не достигнет ожидаемых результатов.

 

Перед оформлением кредита задайте себе несколько вопросов:

• Действительно ли эти расходы необходимы для запуска или развития бизнеса?
• Помогут ли вложения в будущем увеличить доходы или сократить расходы?
• Как я буду погашать кредит, если поначалу продажи окажутся ниже ожидаемых?
• Учёл ли я все расходы, связанные с кредитом?
• Сравнил ли я кредит с другими вариантами финансирования?

Чёткие ответы на эти вопросы помогут понять, будет ли кредит способствовать развитию компании или создаст слишком большие финансовые риски.

Часто задаваемые вопросы о бизнес-кредитах для новых компаний

 

Может ли недавно открытая компания получить бизнес-кредит?

Да, это возможно, но всё зависит от кредитора и обстоятельств конкретной компании. Некоторые кредиторы требуют наличие предыдущих доходов или определённого опыта деятельности. Другие могут оценивать бизнес-план, финансовые прогнозы и дополнительные факторы. Перед подачей заявки стоит проверить, доступен ли выбранный кредитный продукт недавно зарегистрированным компаниям.

Может ли новая компания получить кредит без дохода?

Отсутствие доходов не исключает все варианты финансирования, но может усложнить получение кредита.

Кредитору важно понимать, каким образом компания планирует зарабатывать и за счёт каких средств будут погашаться кредитные платежи.

При оценке могут учитываться бизнес-план, финансовые прогнозы, собственные вложения владельца и возможное обеспечение.

Какую сумму может получить недавно открытая компания?

Единой суммы для всех компаний не существует. Размер доступного кредита зависит от требований кредитора, финансовых потребностей предприятия, оценки его платёжеспособности и возможных требований к обеспечению.

Разумнее запрашивать сумму, которая действительно нужна компании и которую она сможет погасить.

Может ли новая компания получить бизнес-кредит без залога?

Некоторые кредиторы предлагают бизнес-кредиты без залога.

Однако это не всегда означает отсутствие требований к личному поручительству или других дополнительных условий.

Перед подписанием договора необходимо уточнить, требуется ли поручительство владельца компании или члена правления.

Можно ли использовать бизнес-кредит для покрытия расходов на создание компании?

Это зависит от конкретного кредитного продукта и его условий.

Некоторые кредиты предназначены для инвестиций и текущих расходов, однако не все виды затрат обязательно разрешены.

Перед подачей заявки уточните, можно ли финансировать с помощью кредита именно те расходы, которые вы планируете покрыть.

Существуют ли государственные пособия для новых компаний?

В Эстонии действуют различные программы поддержки предпринимательства, но их условия и сроки подачи заявок меняются.

Прежде чем планировать финансирование, проверяйте актуальную информацию на официальных сайтах EIS и других соответствующих организаций.

Пособие и кредит — это разные виды финансирования. Пособие, как правило, не требуется возвращать так же, как кредит, однако его получение может сопровождаться определёнными условиями и обязательствами.

Планируйте финансирование бизнеса обдуманно

 

При открытии бизнеса важно найти баланс между необходимыми вложениями и финансовыми рисками.

Кредит может помочь быстрее запустить компанию или приобрести необходимое оборудование. Однако перед принятием решения стоит оценить потребности в финансировании, возможности погашения кредита и альтернативные варианты получения средств.

Если вашей компании требуется дополнительное финансирование, ознакомьтесь с условиями бизнес-кредита Laen.ee и уточните, подходит ли этот продукт недавно открытым предприятиям.

Сравните общую стоимость кредита и убедитесь, что финансовые обязательства соответствуют возможностям вашего бизнеса.