Вечный вопрос — копить или брать кредит? Стоит ли несколько месяцев откладывать деньги на крупную покупку или купить нужную вещь сразу, а потом выплачивать её частями? Дать универсальный ответ так же сложно, как решить, место ли ананасу на пицце. В одних случаях накопить действительно разумнее, а в других кредит или рассрочка могут оказаться вполне практичным решением.

Главные вопросы, которые стоит себе задать: это необходимость или просто желание? Насколько срочно вам нужна покупка? И во сколько на самом деле обойдётся кредит?

Представим двух подруг — Марту и Керту. Обе хотят купить новую кухню за 2400 €. Марта открывает накопительный счёт, каждый месяц откладывает по 200 евро и… ждёт целый год, пока соберёт нужную сумму. Всё это время она продолжает тратить деньги на еду вне дома, а кухня так и остаётся недоделанной.

Керту берёт потребительский кредит и уже через пару недель готовит еду для всей семьи на своей новой красивой кухне, экономя на дорогой готовой еде. Через год Керту, конечно, заплатила банку дополнительную сумму в виде процентов, но при этом сэкономила на питании вне дома. А Марта, когда наконец собирается покупать кухню, обнаруживает, что её цена выросла на 100 €, да и расходы на питание за этот год оказались заметно выше, чем у Керту.

Так кто же поступил правильнее? Однозначного ответа здесь нет. Поэтому посмотрим на вопрос шире.

Когда лучше копить?

Мудрость старших поколений гласит: «Не покупай то, на что у тебя нет денег». И в целом в этом есть смысл: если вы копите, то платите только стоимость самой покупки, без дополнительных расходов на проценты.

Если покупка не срочная и её можно отложить без серьёзных неудобств или потерь времени, то накопить деньги обычно будет самым выгодным вариантом. Вы не платите проценты и расходы по кредитному договору, а после покупки не приходится ещё несколько месяцев думать о выплатах.

Например, вы решили купить новый телевизор за 1200 евро, хотя старый прекрасно работает. В таком случае разумнее накопить. Если откладывать по 200 евро в месяц, через полгода нужная сумма уже будет у вас. А пока можно спокойно смотреть старый телевизор.

Лучше накопить перед покупкой, если:

• покупка не является необходимостью;
• вы можете подождать несколько месяцев;
• у вас уже есть рабочая альтернатива;
• кредит или рассрочка заметно увеличат итоговую стоимость покупки;
• покупка не даст вам немедленной финансовой или практической выгоды.

Особенно хорошо накопление подходит для таких покупок, как новый телефон, телевизор, мебель, отпуск или другие вещи, которые прямо сейчас вам не нужны.

Есть у накопления и психологический плюс: когда вы сами собрали деньги на покупку, то часто цените её больше. Исследования потребительского поведения неоднократно показывают, что вещи, ради которых пришлось приложить усилия, обычно приносят больше удовлетворения, чем те, которые достались без особых усилий.

Когда кредит может быть разумнее?

Здесь есть важный нюанс, о котором советы в духе «никогда не бери кредит» часто забывают: ценность времени и альтернативные расходы. При принятии решения стоит учитывать не только деньги, но и время, удобство и выгоду, которую вы можете потерять, откладывая покупку. Кроме того, накопленные сегодня 100 € в будущем могут иметь уже другую покупательную способность.

Представим Прийта, у которого 15-летний автомобиль однажды утром просто перестал заводиться. Ему нужно каждый день ездить на работу, а общественный транспорт значительно увеличивает время в пути.

У Прийта есть два варианта:

три года копить на новую машину, всё это время каждый день пользуясь такси или арендованным автомобилем, что в итоге обойдётся намного дороже процентов по кредиту;

оформить лизинг или автокредит и продолжать ездить на работу на своей машине.

В такой ситуации кредит — это не роскошь, а инструмент, который помогает сохранить доход.

То же самое касается малого бизнеса. Если владелец пекарни с помощью бизнес-кредита покупает печь, которая вдвое увеличивает объём производства, и за год зарабатывает достаточно, чтобы выплатить кредит, то такой кредит становится инвестицией, а не просто расходом.

Жизненные ситуации — что делать?

1. Самый новый телефон просто потому, что он вам нравится. Старый телефон работает, но батарея уже немного устала и нет самых новых функций. Срочной необходимости здесь нет, поэтому лучше накопить. Три-четыре месяца терпения — и новый телефон ваш без дополнительных расходов.

2. Сломалась стиральная машина, а в семье четверо детей. Новая стиральная машина — это уже необходимость, а не просто желание. Ездить три раза в неделю в прачечную будет дороже по времени, деньгам и неудобствам, чем небольшая рассрочка. В такой ситуации рассрочка или небольшой кредит вполне оправданы, особенно если процент низкий. Многие магазины периодически предлагают рассрочку под 0%, но условия всегда стоит читать внимательно.

3. Свадьба мечты. Кредиты на свадьбу становятся всё популярнее, но статистика говорит довольно жёстко: многие молодые пары потом годами выплачивают долг за праздник, который длился всего один вечер. Лучше накопить или сократить бюджет. Для счастливого начала семейной жизни совсем не обязательно устраивать свадьбу, достойную Instagram.

4. Рабочий ноутбук, который помогает вам больше зарабатывать. Если вы фрилансер-дизайнер, а старый компьютер загружает файлы по пять минут, тогда как новый справился бы за пару секунд, и сэкономленное время позволит брать больше заказов, то кредит становится инвестицией в себя. В этом случае кредит может быть оправдан, если ежемесячный платёж уверенно вписывается в бюджет.

5. «Все друзья едут на Канарские острова, и я тоже хочу». Отпуск, оплаченный кредитной картой или кредитом на путешествие, который потом приходится выплачивать весь следующий год, может означать, что отдыхаете вы сейчас, а переживаете потом ещё много месяцев. Но если вы знаете, что в следующем году из-за плотного графика долго отдохнуть не получится, а все друзья едут именно сейчас, эмоциональная ценность поездки может перевесить будущие дополнительные расходы. Лучше постараться накопить на поездку как можно больше и при необходимости занять только недостающую сумму.

Главное правило при решении о кредите

Перед тем как подписывать кредитный договор, задайте себе три вопроса:

1. Это необходимость или желание? Необходимые расходы — например, рабочий инструмент или срочная бытовая проблема — требуют более быстрых решений. А желания вроде нового телефона или модной мебели вполне могут подождать.

2. Поможет ли покупка заработать или сэкономить в будущем больше, чем стоит кредит? Если да, кредит может быть разумным. Если нет, лучше накопить.

3. Сколько на самом деле вы заплатите процентов? Небольшая краткосрочная рассрочка, например на три месяца под 0%, — совсем не то же самое, что многолетний потребительский кредит с высокой процентной ставкой.

Быстрая шпаргалка: копить или брать кредит?

 

Иногда лучший вариант — совместить оба способа

В жизни решения редко бывают только чёрными или белыми.

Если вам нужно 1500 евро, а сбережений есть 900 евро, это не значит, что нужно брать в кредит все 1500 евро. Можно, например, использовать 700 € из накоплений, чтобы оставить себе небольшой запас, а оставшиеся 800 € профинансировать.

Так сумма кредита будет меньше, а значит, меньше может оказаться и его общая стоимость. При этом полностью тратить все накопления тоже не всегда разумно, особенно если после покупки вы останетесь совсем без финансовой подушки.

Поэтому перед принятием решения стоит посмотреть на ситуацию в целом.

Часто задаваемые вопросы: копить или брать кредит?

Всегда ли накопить лучше, чем взять кредит?

Не всегда. Если покупка не срочная, накопить обычно выгоднее, потому что вы не платите проценты и другие расходы по кредиту. Но если речь идёт о необходимой и неожиданной трате, которую нельзя отложить, кредит или рассрочка могут быть оправданным решением.

Когда лучше накопить деньги на покупку?

В первую очередь тогда, когда покупка не срочная и её можно отложить. Например, если вы копите на новый телефон, телевизор, мебель или отпуск, то можете избежать расходов по кредиту, а после покупки вам не придётся каждый месяц вносить платежи.

Когда кредит может быть разумным решением?

Кредит можно рассмотреть, если вам нужно сделать необходимую покупку или покрыть крупный неожиданный расход, а собственных накоплений недостаточно. Например, кредит может стать одним из вариантов при срочном ремонте автомобиля, поломке бытовой техники или других непредвиденных расходах.

Перед оформлением кредита важно убедиться, что ежемесячный платёж вписывается в ваш бюджет и вы понимаете, какую общую сумму придётся вернуть.

Нужно ли всегда тратить все накопления перед тем, как брать кредит?

Не обязательно. Сбережения — это ещё и финансовая подушка на случай неожиданных расходов. Если потратить все накопления на крупную покупку и остаться совсем без запаса, следующая непредвиденная трата может заставить искать ещё более дорогой способ финансирования.

Поэтому иногда разумно использовать часть сбережений, а оставшуюся сумму при необходимости профинансировать.

Что лучше: небольшой кредит или рассрочка?

Это зависит от конкретной покупки и условий предложения. Рассрочка обычно привязана к определённому товару или услуге, а небольшой кредит можно использовать для разных расходов.

В обоих случаях стоит сравнить процентную ставку, комиссии по договору, годовую ставку затрат по кредиту и общую сумму, которую нужно будет вернуть.

Стоит ли брать кредит на отпуск?

Если отпуск запланирован заранее, обычно разумнее накопить на него деньги. Тогда после поездки не придётся ещё несколько месяцев или лет продолжать за неё платить.

Если же непредвиденный необходимый расход возникает уже во время путешествия, финансирование может стать одним из возможных решений — при условии, что вы можете позволить себе связанные с ним обязательства.

Кредит — это плохое финансовое решение?

Сам по себе кредит не является ни хорошим, ни плохим финансовым решением. Важно, для чего он используется, сколько стоит и способен ли заёмщик вовремя вносить платежи.

Хорошо рассчитанный кредит на необходимую покупку может быть разумным решением. А постоянное финансирование импульсивных покупок за счёт кредитных денег может привести к слишком большому количеству обязательств.

При неожиданном расходе лучше использовать накопления или взять кредит?

Сначала стоит посмотреть, сколько у вас накоплений и какой запас останется после их использования. Если вы можете покрыть нужный расход и при этом сохранить достаточную финансовую подушку, использовать накопления может быть выгоднее, чем брать кредит.

Если же вы потратите все сбережения и останетесь совсем без запаса, можно рассмотреть сочетание собственных средств и финансирования.

Стоит ли брать кредит на небольшую покупку?

Как правило, если покупка небольшая и не является необходимой, сначала лучше подумать о накоплении. Если комиссии и другие расходы по кредиту составляют заметную часть стоимости товара, финансирование может сделать небольшую покупку неоправданно дорогой.

Но решение всегда зависит от условий конкретного предложения.

На что обратить внимание перед оформлением кредита или рассрочки?

Не смотрите только на размер ежемесячного платежа. Проверьте как минимум:

• процентную ставку;
• годовую ставку затрат по кредиту;
• комиссию за договор и другие сборы;
• срок договора;
• общую сумму к возврату;
• вписывается ли ежемесячный платёж в ваш обычный бюджет.

Именно общая сумма к возврату лучше всего показывает, сколько на самом деле будет стоить покупка или необходимый расход при использовании финансирования.

Можно ли вместо кредита использовать кредитный счёт?

Кредитный счёт и небольшой кредит — это разные способы финансирования. С кредитного счёта можно использовать деньги по мере необходимости в пределах установленного лимита, а при небольшом кредите вы обычно сразу получаете определённую сумму.

Какой вариант подходит лучше, зависит от того, для чего вам нужны деньги и каковы условия конкретного продукта.

Какое самое простое правило: копить или брать кредит?

Если покупка может подождать, обычно разумнее накопить. Если речь идёт о необходимом и неожиданном расходе, который нельзя отложить, кредит или рассрочка могут стать одним из возможных решений.

В любом случае перед принятием решения стоит посчитать, как это отразится на вашем бюджете.