Платёжная задолженность может возникнуть довольно просто — например, если вовремя не внести платёж по кредиту, не оплатить счёт или другое финансовое обязательство. Однако одна задержка платежа ещё не означает, что у человека автоматически появляется официальная платёжная задолженность в регистре.

Если задолженность уже зарегистрирована, она может повлиять как на возможность получить новый кредит, так и на кредитный рейтинг и общую оценку кредитоспособности человека.

В этой статье разберёмся, что такое платёжная задолженность, как работает регистр задолженностей Creditinfo, как долго в нём хранится информация и можно ли получить кредит при наличии платёжной задолженности.

Что такое платёжная задолженность?

Платёжная задолженность возникает, когда денежное обязательство не выполняется в установленный срок. В используемом в Эстонии регистре платёжных задолженностей Creditinfo обычно публикуется информация о задолженностях, которые продолжаются более 45 дней и составляют не менее 30 евро. При этом задолженность должна быть обоснованной, подлежащей взысканию и проверенной.

Важно понимать, что платёжная задолженность может быть связана не только с кредитами. Она может возникнуть практически из-за любого невыполненного финансового обязательства.

Например:

• неоплаченного платежа по кредиту;
• неоплаченного платежа по рассрочке;
• просроченного лизингового платежа;
• неоплаченного счёта;
• другого денежного обязательства по договору.
• Таким образом, платёжная задолженность может появиться даже у человека, у которого в данный момент нет ни одного кредита.

Что такое регистр платёжных задолженностей?

Регистр платёжных задолженностей содержит информацию о долгах частных лиц и компаний. Его задача — помочь компаниям оценивать кредитные риски и принимать более обоснованные решения при предоставлении кредита или других услуг с отсрочкой платежа.

Информацию из регистра используют в том числе кредиторы, которые перед выдачей кредита оценивают кредитоспособность клиента и его способность выполнять новые финансовые обязательства.

Важно различать регистр платёжных задолженностей и кредитный рейтинг. Это не одно и то же.

Регистр показывает конкретные зарегистрированные случаи платёжной задолженности. Кредитный рейтинг или другая кредитная оценка — более широкая характеристика финансового поведения человека. При её формировании могут учитываться разные данные, в том числе задолженности, история платежей и кредитное поведение.

Как долго платёжная задолженность видна в регистре?

Информация о платёжной задолженности не обязательно исчезает сразу после того, как долг был полностью погашен.

По данным Creditinfo, информация о закрытой платёжной задолженности частного лица может публиковаться до 5 лет после её закрытия. Если задолженность остаётся активной, то есть долг всё ещё не погашен, информация о ней в обычной ситуации может быть доступна до 15 лет. В отдельных случаях срок может быть ещё дольше.

Поэтому погашение долга не означает, что запись о задолженности исчезнет из регистра уже на следующий день.

Тем не менее погасить задолженность очень важно. После выплаты долга или прекращения другого нарушения активная платёжная задолженность закрывается.

Как проверить, есть ли у меня платёжная задолженность?

Информацию о своих платёжных задолженностях частное лицо может проверить на сайте Minu Creditinfo.

Просмотр собственных данных бесплатный. Для доступа необходимо подтвердить свою личность.

Также можно посмотреть, кто в течение последних двух лет запрашивал информацию о ваших платёжных задолженностях.

Если вы обнаружили в регистре задолженность, правильность которой вызывает сомнения, прежде всего стоит обратиться к кредитору или другой компании, передавшей информацию.

Именно кредитор вносит данные о задолженности в регистр и при необходимости изменяет их.

Если решить проблему напрямую не получается, информацию о платёжной задолженности можно оспорить и через Creditinfo.

Как платёжная задолженность влияет на кредитный рейтинг?

Платёжная задолженность может повлиять на кредитный рейтинг человека и его общую кредитную оценку.

При формировании кредитного рейтинга учитывается различная информация, и наличие платёжных задолженностей является одним из важных факторов.

Creditinfo отмечает, что один из основных способов улучшить свою кредитную оценку — своевременно выполнять финансовые обязательства. При этом кредитный рейтинг не обязательно повысится сразу после погашения одного долга.

Здесь важно понимать разницу: платёжная задолженность — это конкретный случай невыполненного обязательства, а кредитный рейтинг — более широкая оценка финансового и кредитного поведения человека.

Поэтому нельзя утверждать, что после исчезновения одной задолженности из регистра кредитный рейтинг автоматически станет хорошим.

Кредитная история и кредитоспособность формируются со временем и зависят сразу от нескольких факторов.

Кредит с платёжной задолженностью — что учитывать перед подачей заявки?

Если у вас есть активная или недавно закрытая платёжная задолженность и вы рассматриваете возможность взять новый кредит, прежде всего стоит объективно оценить своё финансовое положение.

Спросите себя:

1. Погашена ли задолженность, из-за которой возникла платёжная просрочка?
2. Какие кредиты и другие финансовые обязательства у меня уже есть?
3. Каков мой регулярный ежемесячный доход после уплаты налогов?
4. Сколько денег остаётся после выплаты обязательных платежей и обычных расходов?
5. Смогу ли я выплачивать новый кредит, если неожиданно возникнут дополнительные расходы?

Если выполнять уже существующие обязательства сложно, новый кредит может не решить проблему.

Напротив, дополнительный ежемесячный платёж способен сделать финансовую ситуацию ещё более напряжённой.

Мешает ли погашенная платёжная задолженность получить кредит?

Активная платёжная задолженность и наличие задолженности в прошлом — это две разные ситуации.

Если долг, ставший причиной задолженности, уже погашен, платёжная задолженность закрывается в соответствии с правилами регистра. Однако информация о ней может оставаться доступной ещё несколько лет.

Это означает, что кредитор может учитывать старую задолженность при оценке кредитоспособности клиента даже после того, как долг был погашен.

В то же время неправильно считать, что одна погашенная задолженность автоматически означает отказ в любом новом кредите.

Кредитное решение принимается на основании общей оценки текущего финансового положения и кредитоспособности человека.

Могут учитываться доходы, существующие кредиты и другие обязательства, история платежей, текущая долговая нагрузка и другие факторы.

Что делать, если возникла платёжная задолженность?

Если возникли временные финансовые трудности, самое важное — начать решать проблему как можно раньше.

Если вы заранее понимаете, что не сможете вовремя оплатить счёт или внести очередной платёж по кредиту, постарайтесь как можно скорее связаться с кредитором.

В зависимости от ситуации может быть возможно согласовать новый график платежей или найти другое подходящее решение.

Если платёжная задолженность уже возникла, стоит:

• проверить точную сумму задолженности;
• связаться с кредитором;
• погасить долг при первой возможности или договориться о порядке его выплаты;
• после погашения проверить правильность информации в регистре;
• не брать на себя новые финансовые обязательства, если выполнять существующие уже сложно.

Финансовая инспекция Эстонии подчёркивает, что ответственное кредитование предполагает оценку кредитоспособности клиента до заключения кредитного договора.

Со своей стороны, человек, подающий заявку на кредит, должен предоставлять кредитору достоверную информацию о своих доходах и существующих финансовых обязательствах.

Платёжная задолженность не означает, что финансовое положение нельзя улучшить

Платёжная задолженность может влиять на возможность получить новый кредит и на кредитный рейтинг ещё некоторое время после того, как долг был полностью погашен.

Но это не означает, что финансовое положение человека уже не может измениться к лучшему.

Самое важное — в дальнейшем своевременно выполнять свои обязательства, не допускать появления новых долгов и перед оформлением каждого нового кредита оценивать, действительно ли его выплаты будут вам по силам.

Часто задаваемые вопросы о платёжных задолженностях

Что такое платёжная задолженность?

Платёжная задолженность — это финансовое обязательство, которое не было выполнено в установленный срок.

В регистре Creditinfo обычно публикуется информация о задолженностях на сумму не менее 30 евро, которые продолжаются более 45 дней и соответствуют установленным требованиям.

Может ли платёжная задолженность возникнуть без кредита?

Да.

Платёжная задолженность может быть связана не только с кредитом, но и с неоплаченным счётом, рассрочкой, лизингом или другим денежным обязательством.

Можно ли получить кредит с платёжной задолженностью?

Активная платёжная задолженность может значительно затруднить получение нового кредита.

Перед выдачей кредита кредитор должен оценить кредитоспособность клиента и определить, сможет ли он выполнять новое финансовое обязательство.

Исчезает ли погашенная задолженность из регистра сразу?

Не обязательно.

По данным Creditinfo, информация о погашенной, то есть закрытой, платёжной задолженности частного лица может оставаться в регистре до 5 лет после её закрытия.

Влияет ли платёжная задолженность на кредитный рейтинг?

Да.

Платёжные задолженности могут влиять на кредитный рейтинг и общую оценку кредитоспособности.

При формировании рейтинга учитывается различная информация, а ответственное платёжное поведение и своевременное выполнение обязательств со временем могут помочь улучшить кредитную историю.

Где посмотреть свои платёжные задолженности?

Информацию о своих платёжных задолженностях можно посмотреть в Minu Creditinfo после подтверждения личности.

Что делать, если информация о моей задолженности неверна?

В первую очередь следует обратиться к кредитору или другой компании, которая передала данные в регистр, поскольку именно она отвечает за внесение и изменение информации о задолженности.

При необходимости информацию также можно оспорить через Creditinfo.

Заключение

Платёжная задолженность — это не просто запись в регистре. Она является важной частью кредитной истории человека и может повлиять как на кредитный рейтинг, так и на возможность получить новый кредит.

Если у вас возникла платёжная задолженность, в первую очередь лучше разобраться с уже существующим обязательством, а не автоматически оформлять новый кредит для его погашения.

Если вы рассматриваете новый кредит, перед подачей заявки оцените свои доходы, существующие обязательства, ежемесячные расходы и реальную способность погашать новый долг.

Кредит должен быть финансовым решением, которое можно спокойно обслуживать в рамках собственного бюджета, а не способом отложить решение уже существующих финансовых проблем.